Modèle tableau de crédit avec assurance sur Excel

Crédit et prêt avec assurance : tout savoir sur ce duel

Quand vous optez pour un crédit avec assurance, sachez que celui-ci est conçu pour vous offrir une protection contre les paiements non effectués sur un prêt si vous devenez chômeur ou invalide, ou si vous décédez de façon inattendue. Mais cette couverture supplémentaire peut être coûteuse et inutile - il est donc important de bien peser vos options.

Le crédit avec assurance peut être offert pour toutes sortes de prêts, y compris les prêts hypothécaires, les prêts personnels, les cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts pour des meubles ou des appareils électroménagers.

Toutefois, même si cette couverture peut vous protéger si vous avez des problèmes de liquidités à l'avenir, elle peut être plus coûteuse qu'une politique d'assurance-vie ou d'assurance-invalidité - les deux pouvant vous offrir une meilleure protection contre les événements qui pourraient vous exposer au risque de non-paiement de votre prêt.

Voyons si l'assurance-crédit peut être utile et, si oui, ce que vous devez savoir lorsque vous la souscrivez.

Qu’est-ce qu’une assurance-crédit, et quand est-il judicieux d'en envisager ?

Une assurance-crédit couvre les paiements de votre prêt si vous devenez incapable de les effectuer vous-même pour les raisons décrites dans votre politique spécifique. Vous pouvez généralement souscrire une politique d'assurance-crédit directement auprès de votre prêteur lorsque vous obtenez votre prêt. Le prêteur peut vous proposer ce type de politique au moment où vous contractez votre nouveau prêt, mais il ne peut généralement pas vous obliger à souscrire une assurance-crédit. Quant à la question concernant le recours à ce type de crédit, la réponse est étonnante : vous n’auriez pas forcément à envisager un prêt avec assurance. Étant donné que l'assurance-crédit est facultative et qu'elle peut ajouter des coûts supplémentaires à votre prêt, elle peut rendre votre prêt moins abordable et vous exposer à un risque accru de défaillance. Et si vous avez déjà une assurance-vie ou une assurance-invalidité quelconque, votre couverture coûte probablement moins cher que si vous passiez à l'assurance-crédit.

Néanmoins, dans certains cas, vous pourriez envisager ce type d'assurance (par exemple, si vous avez des prêts que vous ne pouvez pas reporter ou mettre en suspens, ou si vous vous inquiétez de la dette après le décès).

Avant d'envisager une assurance-crédit, il est bon de demander à votre prêteur s'il existe des programmes d'aide en cas de difficultés, si vous perdez votre emploi ou si vous ne pouvez pas continuer à effectuer les paiements prévus. Des mesures telles que la remise de dette ou le règlement de la dette peuvent également être envisagées.

Quels sont les différents types de garanties d'assurance emprunteur ?

Les types de garanties d’assurance emprunteur peuvent être catégorisés selon :

• Assurance-crédit-invalidité : Effectuez des paiements à votre prêteur si vous êtes blessé ou malade et que vous ne pouvez pas travailler. On l'appelle aussi "assurance accident et maladie".
• Assurance chômage involontaire : Elle permet de verser des paiements à votre prêteur si vous êtes licencié ou si vous perdez votre emploi sans que ce soit votre faute. On l'appelle aussi "assurance perte de revenu involontaire".
• Assurance-crédit immobilier : Elle couvre les biens personnels qui servaient de garantie pour le prêt s'ils sont détruits par un accident, un vol ou une catastrophe naturelle.
• Assurance-vie de crédit : Peut rembourser une partie ou la totalité du solde de votre prêt à votre prêteur si vous décédez.

Les contrats comportent des exclusions de garantie qui doivent être explicites,  précis et faciles à interpréter correctement. Les sports amateurs, les voyages dans le monde pour des raisons personnelles ou humanitaires sont des exemples concrets de ces exclusions.

Pourquoi faut-il comprendre les termes d’utilisation d’un prêt avec assurance ?

Les conditions de l'assurance-crédit et de l'assurance prêt peuvent varier selon l'assureur. Les conditions générales vous indiqueront également le type de réclamations que vous pouvez faire. Assurez-vous de bien comprendre les conditions avant de souscrire à une assurance-crédit et prêt. Selon le type d'assurance-crédit et prêt que vous obtenez, les conditions générales vous indiqueront :

• L'indemnité maximale qui peut être versée ;
• Pour la couverture des maladies graves, les conditions spécifiques couvertes par la politique d'assurance ;
• Pour la couverture en cas de perte d'emploi, si vous êtes admissible à une indemnité pour perte d'emploi si vous êtes travailleur indépendant.

Il y a communément un nombre minimum d'heures de travail à effectuer pour avoir droit à une prestation pour perte d'emploi ou à une prestation d'invalidité après avoir perdu votre emploi ou avoir été blessé. Par exemple, si vous êtes étudiant, vous n'avez peut-être pas besoin d'une assurance perte d'emploi sur un prêt ou une carte de crédit du moment que vous n'avez pas d'emploi.

L'assurance-crédit et l'assurance prêt comportent des exclusions importantes qui déterminent si votre demande de règlement sera approuvée. Les exclusions sont des conditions ou des circonstances qui ne sont pas couvertes par votre po d'assurance. Par exemple, selon le type d'assurance, une demande de remboursement peut ne pas être payée dans les cas suivants:

• Vous avez été licencié de votre emploi avec un motif valable
• Vous avez démissionné ;

Combien coûte un prêt avec assurance ?          

Le coût de l’assurance-crédit dépend de plusieurs paramètres relatifs à la personne assurée et au chiffrement de son projet. Ces éléments qui peuvent être le montant du prêt, la durée de celui-ci ainsi que le niveau de ses couvertures s’ajoutent à d’autres critères qui sont l’âge de l’assuré, son état de santé et de sa profession.

• L’âge de l’assuré 

L’âge de l’assureur baisse ou augmente considérablement le coût du prêt. L’assurance-crédit des jeunes est beaucoup moins chère que celle des seniors dans les contrats bancaires et ceux de délégation. La moyenne des tarifs en assurance est estimée à 0.25% du capital initial pour les assurés âgés de 25 ans Vs 0.45% pour les quadragénaires, pour des prêts dont la durée est d’environ 20 ans.

• L’état de santé de l’assuré 

L’état de santé de l’assuré entre également en jeu pour les formalités médicales. Prenons l’exemple des personnes qui fument.  L’assurance-crédit des fumeurs est moins chère que celle des non-fumeurs. En effet, les personnes dont la consommation du tabac est considérable peuvent être comptées  comme fumeurs en assurance emprunteur, même si cette consommation est électronique et avec ou sans nicotine.

• La profession de l’assuré 

Les professions dont l’exercice représente des risques peuvent entraîner des surprimes. En contrepartie, certains métiers peuvent offrir des avantages. L’assurance-crédit des fonctionnaires de l'État par exemple, certaines mutuelles insistent sur une tarification moins élevée par rapport à celle des banques. Les fonctionnaires ont tout de même la possibilité de choisir une assurance-crédit qui peut être tout aussi intéressante  que les mutuelles spécialisées. Dans le cas où les fonctionnaires ont un prêt, les garanties de perte d’emplois peuvent s’avérer inutiles.

Crédit ouvert ou fermé ?

Le crédit ouvert (également appelé crédit renouvelable) vous permet d'emprunter davantage à tout moment, jusqu'à votre limite de crédit, souvent au moyen d'une carte de crédit. Il n'y a pas d'échéancier fixe pour le remboursement intégral du solde, bien qu'il y ait généralement un paiement mensuel minimum. Le coût mensuel de l'assurance fera partie de votre paiement mensuel minimum et devrait être affiché séparément sur votre relevé de prêt ou de carte de crédit. Les prêts fermés sont remboursés sur une période fixe, au cours de laquelle vous devez avoir remboursé la totalité de votre solde. Les prêts à tempérament, comme la plupart des prêts automobiles et personnels, qui sont remboursés sur une base mensuelle, sont des exemples courants de prêts fermés.

Dans le cas des prêts fermés, le coût de votre assurance-crédit peut être inclus dans une prime mensuelle ou une prime unique.

Quels sont les points à considérer avant de souscrire une assurance-crédit ?

Si vous envisagez de souscrire une assurance-crédit, voici quelques points à prendre en compte :

Faites le tour du marché et pensez à d'autres types d'assurance

Si vous n'avez pas déjà une autre assurance qui couvre les dettes, comparez le coût de l'assurance-crédit à celui d'autres types d'assurance. Il pourrait être moins coûteux de souscrire un autre type d'assurance qui pourrait vous indemniser, vous ou votre famille, plutôt que votre prêteur, si quelque chose devait arriver.

Certaines politiques comportent des restrictions 

Avant de signer sur la ligne pointillée, assurez-vous de bien comprendre tous les détails de la politique d'assurance-crédit offerte. Certaines politiques comportent des périodes d'attente ou des exclusions. Par exemple, dans le cas de certaines politiques d'assurance invalidité, si vous présentez une demande d'indemnisation dans les six premiers mois de la politique en raison d'un problème de santé pour lequel vous avez été traité jusqu'à six mois avant d'obtenir l'assurance-crédit, votre demande pourrait être refusée.

Comment résilier un prêt avec assurance ?

Vous pouvez résilier l'assurance prêt à tout moment. Pour ce faire, il faut en général contacter la compagnie d'assurance. N'oubliez pas que la compagnie d'assurance est souvent différente de l'institution financière où vous avez souscrit l'assurance.

Lorsque votre assurance entre en vigueur, il y a habituellement une période d'examen de 20 à 30 jours, selon votre province ou territoire. Cette période d'examen est parfois appelée période d'essai. Pendant cette période, vous pouvez faire l’annulation et obtenir le remboursement des primes que vous avez payées. Si vous ne voulez pas d'assurance-crédit ou d'assurance-prêt, il vous incombe de la résilier. À la fin de la période d'examen, si vous ne demandez pas à votre institution financière ou à votre compagnie d'assurance d'annuler ce type d'assurance, vous continuerez à bénéficier de cette couverture et à payer une prime pour celle-ci.