Quelles sont les étapes pour faire un crédit chez une banque?
Que vous jouissiez d’une très bonne situation financière ou non, il vient un moment où vous avez besoin d’un apport financier extérieur pour effectuer certaines dépenses importantes et urgentes. Dans ce cas, le prêt bancaire s’avère l’une des meilleures solutions à votre disposition. Souscrire un prêt vous permettra de mobiliser les fonds nécessaires pour le financement de votre projet et de rembourser après votre banque dans un délai déterminé. Quelles sont les étapes pour faire un crédit chez une banque?? Découvrez dans cet article tout ce qu’il y a à savoir ce propos.
Table des matières
Déterminez le type de crédit adapté à vos besoins
Assurez-vous de remplir les conditions requises par les établissements bancaires
Constituez le dossier de votre demande de crédit
Les justificatifs d’utilisation
Trouvez la meilleure offre de crédit bancaire
Comparez les différentes offres disponibles
Utilisez un guide ou un comparateur de crédits bancaires
Soumettez votre dossier de demande de crédit
Attendez la réponse de votre banque
Procédez à la signature du contrat
Déterminez le type de crédit adapté à vos besoins
Avant de vous rapprocher d’un établissement bancaire pour demander un crédit, vous devez déterminer vos besoins spécifiques. En effet, connaitre le motif de votre démarche vous permettra de trouver le type de prêt qui vous sera utile. Vous avez le choix entre :
Le crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est une forme de prêt destiné à financer l’achat de biens de consommation ou à constituer une petite trésorerie. Il se décline sous divers autres types, dont le prêt personnel qui n’est pas rattaché à une facture déterminée, mais qui permet de couvrir certaines dépenses personnelles. Ce prêt affiche un taux d’intérêt important.
Vous pouvez choisir le crédit affecté (strictement attribué pour l’achat d’un bien déterminé) ou encore l’achat à crédit, le crédit à la consommation le plus répandu. Ce dernier implique le paiement d’un acompte de 15 % et du reste du montant dû en plusieurs tranches. Il existe également divers autres types de crédit conso : crédit renouvelable, microcrédit personnel, etc. L’ensemble de ces crédits permet d’obtenir un montant situé entre 200 et 75 000 euros. La durée de remboursement est de 3 mois au minimum.
Les crédits immobiliers
Le crédit immobilier sert de financement pour l’achat de tout bien immobilier, à usage personnel ou professionnel. Il est aussi possible d’y candidater pour construire un logement sur son terrain. Comme le crédit à la consommation, le crédit immobilier existe sous plusieurs formes à savoir :
- Le Plan Épargne Logement (PEL) accessible aux propriétaires de compte épargne logement?;
- Le prêt habitat pour financer l’achat, la construction ou la rénovation d’un bien immobilier?;
- Le crédit relais pour couvrir la période entre l’achat d’un nouveau bien immobilier et la vente d’une ancienne habitation?;
- L’ouverture de crédit immobilier?;
- Le prêt conventionné?;
- etc.
Le choix entre ces différents types de crédit immobilier se fait en fonction des caractéristiques de votre projet.
Le crédit Auto
Le crédit automobile est une forme de prêt dédié à l’achat d’un véhicule, que ce dernier soit à usage personnel ou professionnel. Il permet aux particuliers de trouver les fonds nécessaires pour s’offrir un véhicule qui consomme moins et qui respecte les normes écologiques.
Le crédit travaux
Le crédit travaux est un prêt accordé par la banque pour financer divers travaux dans un logement. Il peut s’agir de travaux d’agrandissement, de décoration ou de rénovation énergétique (isolation, énergie, etc.). Il se décline en deux principaux types : le crédit travaux classique accordé par les banques et les prêts aides qui nécessitent un accord avec l’État.
Le crédit étudiant
Comme vous pouvez l’imaginer, le crédit étudiant un prêt accordé à un étudiant pour ses études. Ce crédit permet de compléter les aides sociales qui ne sont pas toujours assez suffisantes et nécessite de posséder un garant. Le crédit étudiant se montre très avantageux (taux privilégié, période de remboursement différée, conditions d’accès moins rigides, etc.) lorsqu’il est comparé à d’autres crédits.
Les crédits en ligne
Les banques en ligne proposent une diversité de produits et de prestations dont le crédit en ligne. Ce dernier est adressé aux particuliers qui souhaitent utiliser un mode de financement moderne pour l’achat d’équipement professionnel ou de locaux. Ce crédit bancaire se fait en ligne via un formulaire facile à remplir. De plus, il propose des démarches moins complexes et une durée de traitement des demandes plus rapide. Il convient de préciser que certaines banques classiques proposent également de faire un crédit en ligne.
Il existe aujourd’hui une diversité de crédits à faire selon vos besoins. Vous pouvez utiliser le guide du meilleur crédit en ligne de Banque.com pour faire le bon choix. Ce guide se base sur de nombreux paramètres techniques pour proposer une palette de crédits bancaires adaptés à votre situation.
Par ailleurs, sachez qu’en fonction des taux et de la durée, vous pouvez aussi choisir entre différents types de crédit :
- Le crédit classique amortissable : il est généralement remboursable sur de très longues périodes (20 à 30 ans) avec des mensualités qui incluent le montant accordé et les intérêts?;
- Le crédit in fine : Il permet le remboursement du montant dû une fois le contrat arrivé à terme?;
- Le crédit à taux fixe et à échéance progressive.
Assurez-vous de remplir les conditions requises par les établissements bancaires
Après avoir déterminé le crédit que vous souhaitez demander à la banque, vous devrez vérifier si les conditions exigées par cette dernière sont réunies. Les conditions peuvent varier selon le type de crédit choisi et les établissements bancaires. Mais elles regroupent généralement :
Des conditions personnelles
Pour faire un crédit chez une banque, vous devez avoir au minimum 18 ans. La limite d’âge maximale dépend du type de crédit, mais au-delà de 65 ans, les conditions peuvent être assez strictes. Plus l’âge avance, plus le coût de l’assurance s’élève, ce qui peut entrainer un dépassement du taux d’usure et par conséquent un refus du financement bancaire.
Vous devez aussi posséder un reste à vivre suffisant. À cet effet, le montant minimum pour une personne seule est de 750 € et de 900 € pour un couple sans enfant. Il est à noter qu’un montant de 150 € s’ajoute pour chaque enfant. Pour calculer votre reste à vivre, vous devez soustraire le montant des charges fixes (loyers, factures, alimentations, transport, etc.) du total de vos ressources.
Des conditions financières
Il est essentiel d’avoir des revenus fixes et réguliers pour faire un crédit auprès d’une banque. Les banques sont plus intéressées par les profils avec un contrat de travail à durée indéterminée ou un emploi dans la fonction publique. Pour les indépendants ou chefs d’entreprise, elles vérifient l’ancienneté. En plus d’un revenu stable, vous devez posséder une situation financière saine. Les banques n’octroient pas de crédit aux personnes en difficultés financières accrues. Elles doivent avoir l’assurance que vous paierez les échéances dans les délais convenus.
Des conditions bancaires
Avant de vous approcher d’une banque pour faire un crédit, assurez-vous que vous y détenez un compte. En effet, il s’agit d’une garantie que les banques exigent pour se protéger en cas de non-remboursement du montant dû. Hormis cela, vous devez posséder un faible taux d’endettement. Le taux d’endettement maximum accepté par les institutions bancaires est de 33 %, mais peut dépasser les 35 % si le reste à vivre est assez suffisant.
L’apport personnel est aussi une condition à remplir pour faire un crédit à la banque. Mais elle est utilisée que dans certains cas comme pour une demande de prêt immobilier. Sachez que du moment où le reste à vivre demeure important, les banques se montrent favorables à l’octroiement d’un crédit sans accord.
Constituez le dossier de votre demande de crédit
Une fois les conditions nécessaires garanties, il est temps de passer à la préparation du dossier. Un dossier de demande de crédit bancaire doit comporter un certain nombre de justificatifs.
Les justificatifs d’identité
La banque exige une copie de la carte d’identité ou du passeport de l’emprunteur. Cette pièce servira à vérifier l’identité de ce dernier et à éviter l’usurpation d’identité. S’il existe un co-emprunteur, la pièce d’identité de celui-ci doit être jointe au dossier. Pour les personnes de nationalité étrangère, une carte de résident ou une carte de séjour sera exigée.
Les justificatifs de domicile
Les justificatifs de domicile sont des pièces utilisées par la banque pour s’assurer que l’emprunteur réside bien à l’adresse qu’il a renseignée dans la demande de crédit. Divers documents s’avèrent utiles à cet effet : une copie de la quittance d’électricité ou de gaz, une copie d’une facture de téléphone fixe de moins de 6 mois. Un emprunteur propriétaire de logement doit fournir son titre de propriété tandis qu’un emprunteur locataire fournira les 3 dernières quittances de loyer.
Les justificatifs bancaires
Pour faire un crédit chez une banque, l’emprunteur doit joindre ses 3 derniers relevés de compte bancaire à son dossier. Ceux-ci offrent une vision de la gestion des comptes. L’emprunteur doit aussi fournir son relevé d’identité bancaire (RIB) pour faciliter la mise en place des prélèvements automatiques dans le cadre du remboursement de ses échéances. Pour faire preuve de bonne foi, il est possible de compléter les justificatifs bancaires avec un chèque annulé.
Les justificatifs de revenus
La présentation de justificatifs de revenus est indispensable pour faire un crédit chez une banque. Les documents demandés varient en fonction du profil de l’emprunteur. Un salarié fournira ses trois derniers bulletins de salaire, un retraité présentera son dernier bulletin de retraite.
Les artisans, commerçants et professionnels exerçants en libéral doivent fournir leur dernière liasse CERFA. Le dernier avis d’imposition ou un avis de non-imposition est requis, quel que soit le profil de l’emprunteur. Ces documents permettront à la banque de mesurer la solvabilité de l’emprunteur. S’il existe un co-emprunteur, ce dernier doit également fournir les pièces exigées.
Les justificatifs d’utilisation
Les justificatifs d’utilisation sont requis uniquement pour la souscription d’un prêt personnel affecté. Ils permettent de prouver à la banque l’utilisation qui sera faite de la somme accordée. Les pièces exigées ici diffèrent selon le type de projet. Pour un crédit travaux, l’emprunteur doit fournir le devis de l’artisan. Dans le cadre d’un crédit auto, il doit fournir le bon de commande s’il s’agit d’un véhicule neuf et une copie de la carte grise barrée pour l’achat d’un véhicule d’occasion.
Vous devez savoir que la constitution du dossier est une étape capitale du processus de demande de crédit bancaire. L’aboutissement de la demande dépend fortement du contenu de votre dossier. Assurez-vous que ce dernier est bien au complet. Vous pouvez y ajouter des justificatifs complémentaires pour augmenter vos chances d’obtenir le crédit.
Trouvez la meilleure offre de crédit bancaire
Dès que votre dossier de demande est prêt, vous pouvez passer à l’action dans votre banque. Cependant, cette démarche n’est pas la plus favorable pour l’obtention de votre crédit. Intéressez-vous à plusieurs offres pour dénicher la plus intéressante.
Comparez les différentes offres disponibles
Les différents établissements bancaires formulent une diversité d’offres de crédits bancaires. Il est important d’analyser les spécificités de chaque offre pour trouver celle idéale. Comparez en premier lieu les différents taux d’intérêt proposés. Un meilleur taux nominal d’intérêt vous permettra d’alléger le montant de vos mensualités et le coût total du crédit.
Pour facilement réussir la comparaison des offres, tenez compte du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) proposé par les banques. Le TAEG regroupe l’ensemble des coûts qu’entraine votre crédit : taux d’intérêt nominal, frais de dossier, coût de l’assurance obligatoire, etc. Prenez également en compte les conditions de remboursement anticipé et les garanties prises par la banque prêteuse.
Utilisez un guide ou un comparateur de crédits bancaires
Un guide des crédits bancaires est une référence très utile pour trouver la meilleure offre de crédit. Ce guide évalue les offres des différents établissements au moyen de plusieurs critères de sélection. Un guide fiable doit établir la comparaison entre un maximum de crédits bancaires.
Il est possible de trouver la meilleure offre grâce à un comparateur en ligne de crédits bancaires. L’emprunteur peut indiquer les critères du crédit adapté à ses besoins. Le comparateur est un outil pratique pour trouver facilement et rapidement un bon crédit bancaire. En cas de doute, le recours à un conseiller bancaire s’avère utile pour faire un choix.
Soumettez votre dossier de demande de crédit
Lorsque vous êtes sûr de tenir la meilleure offre de crédit possible, il ne vous reste qu’à soumettre le dossier de demande. Cette étape est l’une des plus importantes qui conduisent à l’obtention de crédit auprès d’une banque. Après la soumission de votre dossier, la banque se chargera de l’étudier et de mener diverses enquêtes essentielles. Elle vérifiera votre solvabilité et votre capacité de remboursement en tenant compte de votre taux d’endettement.
Par ailleurs, votre banque vérifiera si vous êtes fiché pour des incidents de paiement. En effet, la loi exige qu’un établissement prêteur consulte le Fichier National des Incidents de remboursements des particuliers (FICP) avant d’accorder un crédit. Cette disposition permet à la banque de connaitre les personnes qui ont un incident de paiement de crédit non résolu ou un dossier de surendettement en cours.
Ensuite, la banque établira le scoring d’emprunteur. Le scoring correspond à la note globale issue de la moyenne des notes données à chaque critère d’appréciation. À la fin de son étude, la banque peut décider d’accorder ou pas le crédit à l’emprunteur.
Attendez la réponse de votre banque
Après dépôt de votre dossier de demande de crédit, vous devrez attendre un moment, le temps que la banque vous donne sa réponse. Si votre demande est acceptée, la banque vous soumettra une offre préalable de crédit à travers une fiche précontractuelle. Cette offre doit indiquer les caractéristiques et les modalités du prêt : coût total du prêt, montant des mensualités, taux d’intérêt, etc.
Prenez le temps de lire correctement l’offre préalable pour comprendre les conditions qui y sont indiquées et pour voir si elles vous arrangent. Vous disposez d’une durée pour bien réfléchir. Pour un crédit à la consommation par exemple, l’offre est valable pour 15 jours et avec un délai de rétractation de 14 jours offert.
Vous avez la possibilité de négocier avec la banque pour trouver un accord qui convient le mieux à vos besoins et attentes. Mais cela nécessite d’avoir de bonnes cartes en main ou de faire appel à un conseiller expert en crédit bancaire. Retenez qu’une fois l’engagement pris, vous serez obligé d’en respecter les termes jusqu’à l’expiration du contrat.
Procédez à la signature du contrat
Dès que vous trouvez un accord avec la banque, vous pouvez passer à la signature du contrat de crédit. Cette étape permet d’officialiser votre démarche et de toucher votre objectif final. Après la signature du contrat, le montant du crédit accordé sera mis à votre disposition dans des délais relativement courts selon le type de prêt.
