Application Excel sur la gestion de prêt hypothécaire

Un prêt classique ou un prêt hypothécaire amortissable, que choisir ?

Article rédigé par : Chaimae Sqalli Adoui

Parmi les crédits les plus adoptés par les consommateurs souhaitant acheter de l’immobilier, nous trouvons le prêt hypothécaire. Le demandeur du crédit ayant déjà son premier bien peut demander sur la base de ce dernier un crédit hypothécaire pour acheter un bien secondaire,  ou un local entre autres. Le prêt hypothécaire sert aussi à l’acquisition des crédits de trésorerie. L’emprunteur peut déposer le titre de son bien comme garantie pour emprunter une somme d'argent. Afin de vous aider à bien choisir le type de crédit qui vous convient le plus, ainsi que son mode d’amortissement, nous détaillons dans cet article le prêt hypothécaire et nous mettons entre vos mains les différents items en relation avec l’hypothèque. Et pour vous permettre de constituer une vision globale sur les crédits immobiliers et ceux à la consommation, nous proposons vers la fin un petit aperçu qui résume les différents types de garanties acceptés par les établissements de crédits.

Modalités du prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire est une formule proposée par les organismes de crédits pour permettre aux gens qui disposent de biens, de s’appuyer sur ces derniers pour étendre leur patrimoine, acquérir d’autres facilités (argent liquide …) ou éléments matériels (équipements, véhicules …). En contrepartie, l’établissement du crédit détient le droit de saisir le bien hypothéqué au cas où le débiteur n’honore pas son engagement vis-à-vis de la dette. Le prêt hypothécaire concerne un ou plusieurs biens à la fois et cela dépend de la valeur du crédit demandé, ainsi que de la valeur des biens déposés sous forme de garanties. Toute personne souhaitant bénéficier de ce prêt peut soumettre son dossier de candidature, constitué des éléments de détail sur sa situation financière et sur le bien à hypothéquer. Une fois que le dossier est retenu et la demande est acceptée, la durée du prêt ainsi que son amortissement vont être fixés d’une manière à arranger les deux parties. Il faut noter que pour un crédit hypothécaire, le montant emprunté ne peut guère dépasser les 80 %de la valeur du bien hypothéqué. Le créancier doit penser à assurer le reste du montant autrement.

Amortissement du prêt hypothécaire

Le montant des échéances du crédit est composé du capital emprunté et des intérêts en vigueur qui sont calculés en fonction du taux appliqué à la somme initiale empruntée. Tandis que l’amortissement du prêt correspond au montant du capital remboursé, cet amortissement peut se faire d’une manière directe ou bien d’une manière indirecte. Commençant par l’amortissement direct, ce mode permet à l’emprunteur de rembourser son hypothèque progressivement sous forme d’échéances jusqu’au jour où il récupère la mainlevée sur son bien. Dans ce cas-là, plus la durée du prêt est longue plus les échéances sont moins élevées et vice versa. En fonction du temps, le capital et les intérêts diminuent, ce qui augmente significativement la charge fiscale. De son côté, l’amortissement indirect consiste à payer en une seule reprise la totalité du montant emprunté après la durée convenue. Les mensualités versées par la voie de l’amortissement indirect demeurent acceptables puisqu’elles correspondent au montant des intérêts seulement. Ici, le capital reste figé et le taux des intérêts est stable aussi puisqu’il est calculé sur une base invariable avec le temps. L’emprunteur qui a choisi un amortissement indirect sera exonéré des augmentations fiscales.

Conseil : Avant de valider votre choix d’amortissement direct ou indirect, il convient de mener une bonne réflexion sur votre situation financière et vos projets d’avenir. Chacun des deux voies d’amortissement est doté de ses propres avantages et inconvénients à la fois, et cela peut se résumer en général par la valeur des taxes, et votre capacité à payer les échéances fixées d’une manière régulière. Le remboursement d’un seul coup du montant emprunté pour obtenir la mainlevée est une solution appréciée par les emprunteurs qui disposent de d’autres biens et les proposent en vente pour rendre la somme redevable du prêt à l’établissement concerné.

Le prêt hypothécaire entre avantages et inconvénients

Le prêt hypothécaire peut offrir plusieurs avantages aux consommateurs et pallier aux ambiguïtés rencontrées avec les crédits classiques.

• Pour qu’une demande de prêt hypothécaire soit admise, il suffit d’avoir un bien qui peut faire objet d’une hypothèque. Cette garantie solide permet aux établissements de crédits de mettre à la disposition du demandeur des sommes d’argents trop importantes tant qu’ils détiennent le droit d’acquisition du bien en cas de non-paiement des montants déclarés.
• En postulant à un prêt hypothécaire, le demandeur a plus de chances de voir son dossier accepté. Rares sont les cas où un crédit garanti par une hypothèque est refusé.
• La durée du prêt hypothécaire peut atteindre 25 ans à 30 ans, selon l’âge de l’emprunteur.
• Le prêt hypothécaire offre une capacité d’endettement élevée en comparant avec les crédits classiques qui se réfèrent dans leurs calculs sur le salaire du débiteur et dont le montant des échéances ne peut pas dépasser un pourcentage précis du salaire.
• Sur la demande de l’emprunteur, le paiement par anticipation du prêt hypothécaire est possible.
• Le prêt hypothécaire est une option proposée aussi lors d’une proposition de rachat de crédits.

Le prêt hypothécaire a toutefois quelques inconvénients, comme :

• Mettre son bien en hypothèque nécessite l’exécution de nombreuses démarches administratives validées par les parties compétentes (conservateur, notaire …) et à qui s’ajoutent des taxes obligatoires, ce qui peut engendrer des frais supplémentaires qui peuvent alourdir les charges de l’emprunteur.
• Le créancier doit être conscient des différents frais associés au prêt hypothécaire même après le paiement de toutes les échéances, à savoir le paiement de la mainlevée.
• Le prêt hypothécaire est un crédit à fort potentiel de risques. En cas de difficultés financières, l’emprunteur peut perdre facilement son bien hypothéqué à défaut du non-paiement des échéances. La dépossession du bien entraîne sa mise en enchères, afin que l’organisme emprunteur récupère son capital investi, les intérêts associés et parfois même les pénalités de retard.

Champs d’applications du crédit hypothécaire

Comme nous l’avons déjà évoqué, le crédit hypothécaire peut servir à différents projets. Certains préfèrent opter pour ce crédit pour acheter un bien neuve ou même ancien, tandis que d’autres bénéficient des biens à leur possession pour adresser leur demande de crédit de consommation à courte ou à longue durée et pour but de satisfaire leurs besoins quotidiens.

✔ Crédit hypothécaire immobilier

Le prêt hypothécaire immobilier est valable pour les particuliers et les professionnels pour financer leurs achats des maisons à toutes fins (habitat, maison secondaire …) ou des locaux professionnels (bureau, usine …). L’emprunteur dépose en garantie un autre bien ou le bien en question, qui servira à l’établissement de crédit pour valoir son droit en cas de défaillance financière de ce dernier. La mise en hypothèque légale est annoncée sur les services de la publicité foncière par l’intermédiaire d’un notaire. L’hypothèque est valable pendant toute la durée de l’emprunt, et ne peut être levée dans le cadre normal qu’après le dernier versement. Si jamais l’emprunteur demande une mainlevée anticipée, et l’établissement de crédit montre son accord, il prendra en charge les frais de cette prestation. Le deuxième cas de figure se manifeste si l’organisme refuse la demande de la mainlevée, le débiteur peut faire recours à la justice pour trouver un compromis.

✔ Crédit hypothécaire à la consommation

Les crédits à la consommation correspondent aux prêts qui vont servir à des achats divers, autre que la construction ou la procuration d’un bien immobilier. Ces achats entrent dans la catégorie des biens mobiliers, de travaux ou de services, notamment l’achat de véhicules et d’électroménagers. La raison derrière le crédit à la consommation peut être connue et le crédit est nommé : crédit affecté, comme elle peut être personnelle et le crédit est donc considéré comme étant un crédit non affecté. Être propriétaire ne signifie guère que vous disposez d’assez d’argent liquide pour couvrir vos besoins, et pour cela le prêt hypothécaire vient pour vous donner une solution pratique. Ce prêt permet de tirer bénéfice de votre bien sans le vendre, mais uniquement en le mettant sous hypothèque durant une période déterminée.

Aperçu sur les autres possibilités de garantie

Pour ceux qui disposent d’un bien et sont en déficit de liquidité ou souhaitent acheter un autre bien immobilier, il peuvent facilement mettre leur premier bien en hypothèque pour appuyer leur dossier de crédit et l’obtenir dans les meilleures délais et conditions. Mais si ce n’est pas le cas, les établissements de crédits peuvent accepter d’autres garanties, à savoir :

● Inscription en Privilège de Prêteurs de Deniers (IPPD)

Le principe de cette garantie ressemble énormément à celui de l’hypothèque, il attribue à l’établissement de crédit le droit de saisir le bien en cas de non remboursement du prêt et de dépassement des délais de paiements. L’inscription en privilège de prêteurs de deniers est attestée par un notaire, mais ne nécessite pas une publication dans les services fonciers, d’où des charges en moins.

● Le cautionnement

L’emprunteur souscrit au départ une assurance qui va garantir ses droits ainsi que ceux de l’établissement de crédit. Les sociétés de cautionnement sont formées d’un ensemble d’établissements qui se portent garants pour la banque et vont agir lors de la défaillance de l’emprunteur pour régler ses mensualités.

● La caution solidaire

Cette caution est rarement adoptée par les organismes de crédits, car le garant de l’emprunteur est une personne physique, et non une assurance. Le garant doit justifier son patrimoine et s’engager à rembourser la banque s’il arrive quoi que ce soit à l’emprunteur et ne paye pas ses échéances.

● La caution fonctionnaire

Pour les travailleurs de la fonction publique qui occupent des postes spécifiques, ils peuvent choisir d’adhérer à des organismes et de payer des cotisations. Leur adhérence leur permet d’avoir des garants de haut calibre et sans frais supplémentaires.

Application Excel sur la gestion de prêt hypothécaire

Cet article propose en détaille une application Excel sur la gestion de prêt hypothécaire gratuits et faciles à utiliser.

Le logiciel Microsoft Excel sous un environnement Windows est obligatoire pour utiliser cette application

L’application Excel sur la gestion de prêt hypothécaire fonctionne sur toutes les versions d’Excel depuis Excel 2007.

Pour pouvoir utiliser correctement cette application, il faut d'abord activer les macros au démarrage.

Le code VBA est accessible

Ce tableau tient compte :

• du montant total du prêt hypothécaire
• de la durée du prêt
• du taux d'intérêt annuel
• du montant et du nombre d'amortissements par année

Aperçu :