Tableau d'amortissement prêt auto Excel
Le tableau d'amortissement prêt auto : demande de prêt, avantages et indicateurs de calcul
Lorsqu’une personne ou une société contracte un crédit pour acheter une voiture, elle est tenue de rembourser chaque mois la somme fixée à l’avance avec l’organisme qui a proposé ce crédit. Ce dernier, souvent appelé prêt auto, permet d’acquérir un véhicule neuf ou d’occasion à tout moment et sans avoir aucune avance du montant correspondant. Il s’agit donc d’une partie de capital à laquelle s’ajoute un taux d’intérêt ainsi qu’une assurance de crédit. Pour comprendre les caractéristiques du prêt auto et afin de comparer les différentes offres proposées par les banques, il est nécessaire d’établir un tableau d’amortissement. Ceci est le sujet de notre article. Nous allons en effet nous concentrer sur la définition d’un crédit auto ainsi que sur les avantages et les détails du calcul d’un tableau d'amortissement prêt auto.
Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement prêt auto ?
Faisant partie des prêts affectés, un prêt auto est un crédit octroyé par un organisme bancaire qui permet l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. En effet, ce crédit affecté ne permet aucunement d’acheter un autre bien qu’une automobile. Par conséquent, il est important de se conformer aux conditions et modalités énoncées dans le contrat conclu entre l’organisme financier et son client. C’est donc un accord qui engage les deux parties à s’acquitter de leurs obligations respectives.
Notez que ce crédit est remboursé sous forme de versements échelonnés selon une période déterminée. Autrement dit, la somme octroyée au bénéficiaire devra être remboursée intégralement sur une base périodique (mensuelle, trimestrielle, etc.). Cela comprend les intérêts et les primes d’assurance.
En ce qui a trait aux détails, le crédit auto est soumis aux mêmes règles que le crédit à la consommation. C’est d’ailleurs le Code de la consommation qui régit son fonctionnement. La différence tient ainsi au choix des options qui peuvent être souscrites telle que l’assurance emprunteur qui assure le paiement des échéances dues en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail et de chômage.
Dans l’ensemble, toute personne désirant contracter un prêt auto doit comparer les différentes offres proposées par différents organismes financiers afin de choisir celle qui convient à ses attentes. D’ailleurs, il existe des banques qui proposent des crédits à la carte. Cela veut dire que chaque client a la possibilité de moduler son crédit auto en fonction de son besoin. Il peut donc adapter le montant souhaité, la durée de remboursement et la mensualité qui s’intègre à son budget. Il peut également choisir parmi les garanties optionnelles proposées par l’établissement bancaire.
Également appelé plan de remboursement, le tableau d’amortissement est un élément indispensable lors de l’offre de prêt, rendu obligatoire par le Code de la Consommation. Cette offre doit être à taux fixe et doit comprendre un échéancier qui détaille la répartition du remboursement entre les intérêts et le capital pour chaque échéance.
Pour être précis, le tableau d’amortissement permet aux clients de visualiser, sur plusieurs colonnes, la part de capital remboursé à une échéance. Il permet également de connaître le capital restant à rembourser pour solder le crédit à une date donnée et de déterminer le coût global du crédit. Sur ce tableau, on retrouve le numéro d'échéance (appelé également le numéro de période), la date de l’échéance, le capital remboursé (appelé également le principal), les intérêts ainsi que d'autres informations comme le capital restant dû, le montant total de l'échéance et de l’assurance.
Le tableau d’amortissement prêt auto représente le résumé de l’échéancier que l'emprunteur doit payer chaque mois en vue de rembourser son crédit automobile. En effet, le capital est étalé sur plusieurs mois pour assurer un remboursement progressif. Dans ce cas, l'échéance de chaque versement mensuel et le capital à rembourser mensuellement auront une valeur constante jusqu'à la fin du contrat du crédit automobile.
Les colonnes du tableau d’amortissement prêt auto
Il convient de souligner que chaque colonne du tableau présente des montants divers. De ce fait, le client aura la possibilité de visualiser les échéances et le capital à rembourser d’une manière efficace et simple. En effet, ce capital sera dégressif car le particulier ou la société effectuera un paiement mensuel.
Généralement, le tableau d’amortissement prêt auto indique :
- Le capital amorti sur la durée : il s’agit d’une partie du capital restante à la charge de l’emprunteur après l’acquittement de chaque échéance
- L'amortissement proprement dit : c'est-à-dire la valeur du capital remboursé progressivement
- Le montant des intérêts à payer : ce montant diminue en fonction du montant dû, au fil des années.
- La part du capital remboursée lors de l’échéance : il s’agit d’une partie du capital restante à la charge de l’emprunteur après l’acquittement de chaque échéance
- La prime d’assurance : le montant de l’assurance est fixe. Les primes mensuelles versées représentent le montant global de l’assurance divisé par la durée du crédit (en nombre de mois).
- Les intérêts accompagnant l’échéance
- Le capital total qui reste à rembourser.
- Le numéro de l’échéance
- La valeur de l'intérêt qui représente le coût du prêt
La demande de prêt auto auprès d’un établissement financier
La demande du prêt auto se fait, bien évidemment, auprès d’un organisme financier. Les clients sont donc amenés à préparer un dossier complet et le déposer dans un établissement bancaire. Ce dernier étudie à son tour ce dossier afin d’évaluer la possibilité du crédit. Si ce dernier est validé, l’organisme contacte son client afin de signer un contrat de prêt auto. Le client doit ainsi demander un amortissement de crédit automobile pour visualiser et suivre la progression de son remboursement.
Sachez également qu’emprunter de l’argent n’est jamais gratuit. Il convient donc de rembourser le capital ainsi que les intérêts à temps. Il s'agit entre autres de frais divers, comme les frais de dossier et les commissions bancaires. Mais, il est à noter qu’en dépit de ce calcul, le montant à payer par mois ne fluctue pas et demeure constant jusqu'à la fin.
Cependant, il est important de comprendre que le principal augmente alors que les intérêts diminuent. Pour cette raison, dans le tableau d'amortissement, la valeur financière de l'intérêt et la valeur du capital remboursé fluctuent, puisque le calcul se fait de façon mathématique.
Outre les calculs, sachez que les établissements financiers remplacent les dates par de simples numéros. Effectivement, ces numéros sont attribués aux mensualités du remboursement sur le tableau d’amortissement prêt auto.
Quels sont les avantages d’un tableau d’amortissement prêt auto ?
Le tableau d’amortissement facilite la sélection de l’établissement financier qui proposant la meilleure offre. En effet, c’est sur la base de cet élément que les simulateurs peuvent stimuler les demandes de crédit. Il s'agit donc d'un outil permettant de comparer les meilleures offres de prêt et d’aider les emprunteurs à choisir la meilleure institution de crédit.
Après la souscription du contrat, le tableau d’amortissement facile la réalisation de la stimulation du montant que l’emprunteur devra payer mensuellement. En effet, le client aura la possibilité de visualiser le capital amorti qui devra être progressif chaque mois. Par conséquent, il constatera que le montant capital amorti augmente avec les années alors que les intérêts diminuent. Assurément, le tableau d’amortissement prêt auto est le seul document qui détaille avec précision, chaque mois, ce qui reste à payer jusqu’à la fin.
Quels sont les indicateurs de calcul du prêt auto ?
Le calcul d’un crédit auto se fait au moyen de formules mathématiques. Il s’appuie ainsi sur les éléments suivants :
- Le nombre de mensualités.
- Le capital emprunté.
- Le taux annuel effectif global (TAEG).
- Le montant de l’assurance-crédit auto.
Le taux annuel effectif global (TAEG)
Le TAEG est un taux annuel exprimé en pourcentage du montant emprunté. En effet, il permet de calculer le coût annuel du crédit auto. C’est un indicateur clé qui comprend uniquement les divers frais bancaires et d’assurance appliqués dans cadre de l’emprunt du client. Nous en citons :
Le taux nominal d’intérêt bancaire
Le taux nominal d’intérêt bancaire comprend uniquement le montant dû à l’établissement financier à titre d’intérêts sur le montant emprunté, à l’exclusion du taux d’assurance et autres frais. Il s’agit du montant que l’organisme présente comme très bas, susceptible accompagné d’un astérisque pour accroître le coût total. C’est pourquoi il est recommandé de prendre en compte le TAEG plutôt que le taux nominal lors de la recherche du crédit.
Le taux annuel effectif de l’assurance
Ce taux correspond au coût de l’assurance emprunteur facultative à laquelle les clients souscrivent. Exprimé en pourcentage du montant emprunté au même titre que le taux nominal, ce taux doit comprendre le coût de la délégation d’assurance en cas d’assurance externe et le coût des assurances facultatives.
Les frais de dossier
Il faut savoir que les frais de dossier correspondent à la somme recueillie par l’organisme financier pour la mise en œuvre du dossier de demande de prêt auto. D’ailleurs, ces frais couvrent le coût de l’analyse du dossier et sont susceptibles d'être fixes ou proportionnels au montant total du prêt.
Les frais de courtier
Il est à noter que les frais de courtier correspondent au montant perçu par un intermédiaire dans le but d’établir le prêt auto. Généralement, ces frais sont couverts par l’organisme prêteur. Le cas contraire, ils doivent être inclus dans le calcul du TAEG et faire ainsi une partie intégrante du coût total de l’emprunt.
Les frais divers
Il convient de noter que les frais divers incluent les frais :
- D’ouverture et de tenue d’un compte donné.
- D'utilisation d’un moyen de paiement permettant d’effectuer à la fois des opérations et des prélèvements à partir de ce compte.
- Liés aux opérations de paiement .
Les frais qui ne font pas partie du calcul du crédit auto
Il est à noter que les pénalités et les charges découlant d'opérations anormales ne sont pas incluses dans le calcul du TAEG ni dans le coût total de votre emprunt. Nous citons donc :
- Les majorations ainsi que les indemnités de retard ou frais d’impayés.
- Les pénalités de remboursement anticipé (PRA).
Le détail du calcul du prêt auto
Afin de simuler le crédit auto, l’emprunteur nécessite trois éléments, à savoir le montant emprunté, la durée du prêt et le TAEG.
Montant emprunté
L’emprunteur dispose de deux possibilités : emprunter la totalité du prix de sa nouvelle voiture ou verser un apport personnel.
Durée de remboursement de crédit
La durée du prêt est exprimée en année et considérée comme la deuxième composante qui entre dans le calcul du coût global de votre emprunt. Généralement, plus la durée du prêt est courte, plus le coût du crédit est faible. Cependant, l’emprunteur doit adapter l’échéance à la capacité de remboursement pour ne pas se trouver dans une situation de surendettement.
TAEG proportionnel
Le dernier outil de simulation à considérer est le taux d'intérêt en pourcentage déclaré sur une période de 12 mois. Il convient donc d’appliquer la formule suivante : M = K x (t/12)/1-(1+t/12)-n (M représente la mensualité, K le capital, t le TAEG et n le nombre de mensualités). En effet, cette formule permet à l’emprunteur d’obtenir le calcul de son crédit auto.
En résumé, le tableau d’amortissement prêt auto est un document très riche en enseignements, permettant aux clients de découvrir en détail l’offre de chaque établissement financier et de la comparer afin de choisir la meilleure. Aussi, ce tableau d’amortissement permet à l’emprunteur de visualiser d’une manière claire et précise ce qui compose la mensualité à rembourser. Il s’agit donc d’un document qui assure une vue complète sur le coût du crédit, et ce, sur toute la durée du prêt.