Modèle de tableau d’amortissement avec différé pour un prêt sur Excel


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Comment profiter d’un amortissement avec différé pour un Prêt ?

Article rédigé par : Chady Chadili

Dans quelques situations, régler les engagements mensuels peut impacter le pouvoir d’achat de l’emprunteur. C’est pourquoi il est possible d'acquitter les dettes quelques mois après la mise à disposition des fonds, précisément lors d’un crédit immobilier. Le débiteur peut se retrouver dans une situation où il aura à rembourser le capital de l’emprunt, en plus de devoir payer le loyer, spécifiquement dans le cas où la nouvelle maison n’est pas encore habitable.

Le remboursement des crédits qui couvre le capital, les intérêts et les frais d'assurance, peut être sujet de difficultés en plusieurs situations : les travaux de construction des maisons neuves, les complications qui peuvent survenir durant les travaux d’aménagement et de rénovation des anciennes maisons ou durant l’acquisition de biens en vente sur plan ou qui sont en état futur d'achèvement.

Pour un prêt, l’amortissement avec différé permet de ne pas payer les mensualités pour une période déterminée. Il existe un différé d’amortissement total où le paiement de l’intégralité de la somme va être retardé, et il est également possible de bénéficier d’une solution pratique d’un amortissement partiel pour ne payer qu’une partie du montant chaque mois. Cet amortissement permet principalement d’éviter de payer le loyer ainsi que les premières mensualités du prêt à la fois et en même temps.

Nous vous présentons toutes les informations utiles à savoir dans notre compte-rendu, nous vous citons les avantages et les inconvénients d’une opération d’amortissement avec différé pour un prêt, comme nous revenons sur les 3 différents types qu’une banque peut proposer selon les situations. Nous vous présentons également, vers la fin de l’article et pour approfondir l’explication, des exemples concrets des trois types de différés d’amortissement proposés par les banques.

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L’amortissement avec différé comme solution pratique

Il s’agit plus simplement de différer le remboursement, ce qui est distinct du cas où les intérêts du prêt sont payés avant le déblocage des fonds. Différer le remboursement dans cette situation, revient à la période entre la date du déblocage des fonds et la date du premier remboursement effectué. Qu’il s’agisse d’un remboursement du capital ou des intérêts, ce remboursement peut être différé pour une période déterminée.

Il faut savoir que c’est une solution pratique dans l’immobilier, qui s’adresse autant aux particuliers qu’aux investissements locatifs. Seulement, les mensualités s'élèveront dans le cas où les intérêts sont capitalisés, spécialement à la suite d’intérêts non payés, comme dans le cas où ni ces intérêts ni le capital ne sont remboursés. Il est à déduire automatiquement que plus la durée du différé est importante, plus le coût de cette opération le sera également.

Un autre élément qui s’ajoute au coût de l’opération concerne l’assurance relative au crédit avec différé d’amortissement. Si l’assurance est à payer immédiatement et qu'il n’est pas possible de bénéficier d’amortissements dans ce sens, c’est parce que la mise à disposition du capital n’est pas décalée, bien que le remboursement peut l’être, et la cotisation de l'assurance doit être calculée avec les budgets.

Les trois types d'amortissement avec différé pour un prêt

Il existe trois types d’amortissement avec différé pour un prêt qui sont utiles dans chaque situation où l’emprunteur peut bénéficier d’un différé de remboursement. Ces types d’amortissement sont tous proposés par la banque selon la situation, et il est possible de faire la différence entre un différé total, partiel ou par tranches.

  • Le différé partiel : il s’agit du type d’amortissement avec différé le plus proposé par les banques, en raison de sa praticité. En effet, seulement les intérêts sont remboursés, pour une période entre la date du prêt et la date du premier remboursement du capital.
  • Le différé total : rarement proposé, il s’agit du type d’amortissement avec différé total. La totalité des mensualités qui remboursent, à la fois, le capital et les intérêts, est repoussée pour une date fixée, généralement relative à la date de la fin des travaux.
  • Le différé par tranches : il s’agit du type d’amortissement avec différé pour un prêt où les intérêts ne sont calculés que sur les fonds débloqués. Cela veut dire que ces fonds vont être débloqués suivant un calendrier, et partie par partie.

Si les deux types d’amortissement avec différé pour un prêt sont proposés par la banque selon les situations, le troisième type est aussi pratique dans quelques situations précises. Le différé par tranches s’appelle aussi les intérêts intercalaires, des intérêts relatifs aux sommes qui sont débloqués à chaque moment depuis le début du prêt, utile dans la construction surtout si celle-ci est opérée par des particuliers.

Dans quelles situations l’amortissement est-il proposé ?

Il s’agit d’une solution pratique si la personne qui bénéficie du différé pour un prêt souhaite habiter dans son logement, afin de ne plus avoir à payer le loyer en parallèle. Plus la date du début de la prise du logement est éloignée de la date du déblocage des fonds, plus les intérêts et les mensualités qui suivent vont être importants.

L’amortissement avec différé pour un prêt est aussi utile lors des travaux de rénovation dans les anciennes maisons, le type de différé par tranches est souvent conseillé dans ce cas précis, bien que les autres types d’amortissement vont aussi pouvoir être utiles dans quelques situations comme lorsqu’il sera possible de débloquer la totalité des fonds.

En revanche, l’amortissement avec différé partiel est recommandé dans quelques situations comme lors d’un achat en VEFA (vente à l’état futur d’achèvement), et où le crédit va coûter moins cher que lors du déblocage des fonds avec différé total puisque les intérêts ne seront pas capitalisés.

Dans d’autres situations, il est possible de bénéficier d’un délai qui peut aller à 24 mois, avec un prêt-relais qui permet d’acheter un bien avant la vente d’un autre, utile lorsqu'il s’agit de vendre un ancien logement pour financer l’achat d’un nouveau. L'éligibilité au prêt à taux zéro est également une situation où l’amortissement avec différé est recommandé.

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Des exemples d’amortissement avec différé pour un prêt

L’amortissement avec différé partiel

D’après ce que nous venons d’expliquer, un différé d’amortissement permet d'avoir un prêt pour ne payer que les intérêts et les assurances relatives au montant de ce prêt. Le capital du prêt est remboursé avec une différence temporelle, son amortissement ne commence qu’après une date fixée au départ.

Si vous bénéficiez d’un différé de 12 mois suivant un prêt de 200 000 euros sur 212 mois et avec des intérêts se calculant à 1,5%, il est possible de ne payer que 250 euros pour les 12 premiers mois qui font l’amortissement pour le prêt dont vous avez bénéficié. Cela veut dire que le capital n’est remboursé qu’après les 12 premiers mois, et qu'à partir du 13ème mois, une somme de 1 074 euros reste à payer chaque mois.

L’amortissement avec différé total

Aucun remboursement n’est effectué durant toute la période du différé d’amortissement dans le cas d’un amortissement avec différé total pour un prêt. Il ne reste à payer que les taux d’assurance relatifs au capital à débloquer, et tous les intérêts sont gardés jusqu’à la fin du différé, comme pour le capital débloqué.

Cela veut dire que si vous bénéficiez d’un différé de 12 mois et que vous débloquez une somme de 200 000 euros sur 212 mois avec un taux d’intérêts se calculant à 1,5%, vous ne payez rien pour les 12 premiers mois, et la mensualité revient à 812 euros après l’écoulement des 12 mois. Il va falloir rembourser 203 000 euros au total dans cette situation précise.

L’amortissement avec différé par tranches

Il est possible de déduire à partir des deux situations précédemment citées, que lors d’un amortissement avec différé par tranches pour un prêt, la mensualité va devoir changer au bout de chaque période. Ce changement va être affecté par trois facteurs, et il s’agit du taux de crédit, du montant débloqué ainsi que de la durée avant le déblocage total des fonds.

Si vous bénéficiez d’un différé sur 12 mois pour un prêt de 500 000 euros sur 25 ans et avec un taux d’intérêts de 2%, il est possible de débloquer une première partie de 300 000 euros immédiatement, et selon le montant débloqué après une période précise, il est possible de payer 250 euros par mois durant la première période, avant de revenir à environs 2 150 euros par mois après les 12 premiers mois, une somme qui va pouvoir changer selon les particularités du prêt.

L’amortissement avec différé pour une VEFA

Dans le cas d’un amortissement avec différé pour une vente à l’état futur d’achèvement, les intérêts vont augmenter au fil du temps et en parallèle avec le capital débloqué. Cela veut dire que si vous bénéficier d’un amortissement avec différé sur 12 mois, pour un prêt d’une somme de 300 000 euros sur 20 ans et avec un taux d’intérêts se calculant à 1,5%, la mensualité va changer chaque mois selon le pourcentage débloqué à chaque étape de la construction.

Suivant un exemple où 15% sont débloqués immédiatement, puis 45% après 6 mois, avant de débloquer la totalité des 300 000 euros après 12 mois, le capital à rembourser va respectivement devoir changer pour calculer à 45 000 euros le premier mois, à 180 000 euros après 6 mois, et à 300 000 euros après les 12 mois. Cela veut dire qu’il va falloir payer 56 euros les 6 premiers mois, 225 euros les 6 mois qui suivent, avant d’avoir la totalité du capital restant dû à payer pour les mois d’après.

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Téléchargez gratuitement des modèles de tableau d’amortissement avec différé pour un prêt sur Excel

Modèle 1 :

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Ce modèle avancé et professionnel de tableau d'amortissement de prêt a pour but de vous aider à créer en tout simplicité votre tableau d'amortissement mensuel pour toute période selon la durée déterminée. Téléchargez-le sur Excel et personnalisez-le facilement en intégrant vos données (montant du prêt, taux d'intérêt annuel, durée du prêt en années, nombre de versements par an, date de début de l'emprunt et versements supplémentaires facultatifs)

Grâce aux formules intégrées, le tableau d'amortissement et la synthèse de vos éléments sont calculés automatiquement

Le logiciel Microsoft Excel sous un environnement Windows est obligatoire pour utiliser ce modèle.

Ce modèle d’amortissement avec différé pour un prêt fonctionne sur toutes les versions d’Excel depuis Excel 2007.

Modèle 2 :

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Voici un modèle simple de tableau d'amortissement mensuel des prêts conçu pour calculer le remboursement échelonné d'un prêt, divisé en principal et en intérêts. Dans cet exemple le montant de prêt est 200000 € pour une durée fixée du prêt de 25ans et un taux d'intérêt annuel 1,35 %.

Ce modèle Excel de tableau d'amortissement vous montrera le solde restant après chaque paiement et le montant des intérêts payés à ce jour. Il calcule également le nombre total de paiements nécessaires pour payer le solde du prêt dans son intégralité, afin que vous puissiez planifier en conséquence.

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Modèle 3 :

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Modèle pratique et facile à utiliser de tableau d’amortissement avec différé pour un prêt, ayant un contenu et un espace pour créer tous les détails sur le calcul. Si vous souhaitez économiser votre temps, téléchargez ce modèle souhaitable pour calculer vos remboursements ainsi que tous les facteurs de prêt qui sont essentiels pour la reconnaissance.

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