Une rente de retraite est un produit qui vous verse un revenu régulier jusqu'à la fin de vos jours, quelle que soit la durée de votre vie. Lorsque vous prendrez votre retraite, l'une des décisions les plus importantes que vous devrez prendre sera de vous assurer un revenu suffisant pour vivre confortablement le reste de votre vie.
L'une des options consiste à convertir le capital de retraite que vous avez accumulé en un revenu régulier. Pour ce faire, vous pouvez acheter ce que l'on appelle une rente de retraite ou une "annuité". Avec une rente de retraite, vous savez exactement combien vous recevrez, qu'il pleuve ou qu'il vente.
Dans cet article, nous vous expliquerons plus qu’est ce que les rentes et comment les calculer selon le système de calcul québécois.
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L'objectif des rentes est de fournir aux gens un revenu régulier pendant leur retraite et d'apaiser leurs craintes de manquer d'argent. Comme ces actifs peuvent ne pas suffire à maintenir leur niveau de vie, certains investisseurs peuvent s'adresser à une compagnie d'assurance ou à une autre institution financière pour souscrire un contrat de rente.
Par conséquent, ces produits financiers conviennent aux rentiers, ou investisseurs, qui ont besoin d'un revenu de retraite constant et sûr. En raison de l'illiquidité et des frais de retrait, il n'est pas suggéré aux jeunes personnes ou à celles qui ont besoin de liquidités d'utiliser cet instrument financier.
Une rente passe par un certain nombre d'étapes et d'intervalles distincts. Il s'agit de :
Ces produits financiers existent sous forme différée ou immédiate. Les personnes de tout âge qui ont reçu une somme d'argent importante, comme un règlement ou un gain à la loterie, et qui souhaitent l'échanger contre des flux de trésorerie futurs, acquièrent fréquemment des rentes immédiates. Les rentes différées sont conçues pour évoluer à l'abri de l'impôt tout en offrant aux rentiers un revenu garanti qui commence à la date de leur choix.
La Securities and Exchange Commission (SEC) et la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) réglementent toutes deux les produits de rente. Les vendeurs de rentes doivent posséder à la fois une licence de valeurs mobilières (pour les rentes variables) et une licence d'assurance-vie dans leurs États respectifs. Ces courtiers ou agents reçoivent souvent une commission basée sur la valeur théorique du contrat de rente.
La durée pendant laquelle les paiements de la rente peuvent être garantis est l'une des nombreuses caractéristiques et l'un des nombreux facteurs qui peuvent être pris en compte lors de la structuration d'une rente. Comme nous l'avons déjà mentionné, les rentes peuvent être conçues de manière à verser des paiements tant que le rentier ou son conjoint (si une garantie de survie est choisie) sont encore en vie. Une autre solution consiste à établir une rente pour une période déterminée, par exemple 20 ans, indépendamment de l'espérance de vie du rentier.
Votre rente est calculée en fonction de la moyenne de vos cinq années de salaire les plus élevées et du nombre d'années pendant lesquelles vous avez cotisé au régime (pas nécessairement les cinq dernières années). Vos années de salaire les plus élevées sont évaluées comme si vous aviez travaillé à temps plein, même si vous n'avez travaillé qu'à temps partiel.
Deux formules de calcul de la rente sont utilisées pour déterminer votre rente viagère : une pour le service accumulé jusqu'au 31 décembre 2017 inclusivement, et l'autre pour le service accumulé à partir du 1er janvier 2018. Si votre service s'inscrit dans cette période, nous combinons les deux formules pour déterminer votre paiement mensuel de rente à vie.
Les prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV) sont incluses dans l'information sur le revenu de retraite fournie par la Calculatrice du revenu de retraite canadienne. Vous pouvez estimer votre revenu de retraite provenant de plusieurs sources et le comparer à votre revenu cible à l'aide d'une série de modules. De plus, il vous aidera à comprendre les effets potentiels d'une plus grande épargne.
Si vous êtes marié ou vivez en couple en union libre, vous devez tous deux utiliser la calculatrice pour déterminer vos revenus individuels et comparer les résultats pour avoir une idée de votre situation financière globale. Il est essentiel que les couples comprennent les répercussions financières du décès de l'un des partenaires ou de la dissolution de leur union.
Soyez prudent lorsque vous utilisez les estimations de la calculatrice à des fins de planification financière, car elles ne sont que des approximations.
La calculatrice ne recueille aucune donnée d'identification ou personnelle.
La calculatrice doit souvent être utilisée pendant 30 minutes. Vous avez besoin des éléments suivants pour tirer le meilleur parti de la calculatrice :
Lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez remplacer une partie de votre revenu par la pension de retraite mensuelle et imposable du Régime de pensions du Canada (RPC). Si vous remplissez les conditions requises, vous serez toujours admissible à recevoir le revenu de retraite du RPC. Pour être admissible, vous devez :
Le montant de votre pension de retraite du RPC est déterminé par divers éléments, surtout :
La somme mensuelle maximale que vous pourriez recevoir en 2022 en tant que nouveau bénéficiaire d'une pension commençant à 65 ans est de 1 253,59 $. En juillet 2022, le paiement mensuel moyen pour une nouvelle pension de retraite (à 65 ans) sera de 727,61 $. Le montant que vous pouvez recevoir jusqu'au maximum dépendra de votre situation.
En vous connectant à votre compte Mon Service Canada, vous pouvez obtenir une estimation préliminaire de vos paiements mensuels de pension de retraite du RPC. En effet, vous pouvez vous inscrire à un compte si vous n'en avez pas déjà un. Vous recevrez un code d'accès spécial pour terminer le processus d'inscription. Puis, vous pouvez avoir une meilleure compréhension de votre future sécurité financière en utilisant la Calculatrice du revenu de retraite canadienne.
Vous pouvez obtenir des renseignements sur le revenu de retraite en consultant la Calculatrice du revenu de retraite canadienne. Celle-ci couvre les prestations de retraite provenant de la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) et du Régime de pensions du Canada (RPC). Vous devez remplir un certain nombre de modules afin d'estimer vos revenus de retraite provenant de diverses sources. Vous devez ensuite les comparer à vos revenus souhaités. Vous pouvez également observer les résultats de vos ajustements à vos habitudes d'épargne.
Pour comprendre votre situation totale si vous êtes marié ou en union de fait, vous devez chacun utiliser le calculateur indépendamment et comparer vos résultats. Les couples doivent être conscients de la façon dont la perte d'un conjoint ou la rupture d'un mariage peut influencer leur situation financière. Néanmoins, les résultats de la calculatrice sont des estimations. Vous ne devez pas les utiliser pour la planification financière. Ainsi, la calculatrice ne collecte pas d'informations personnelles ni d'identifiants.
Le taux d'indexation du montant de la rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) à compter du 1er janvier 2022 vient d'être publié par le Régime de rentes du Québec et est de 2,7 % (était de 1,0 % en 2021). L'indice des prix à la consommation (IPC) de Statistique Canada a été utilisé pour calculer ce taux pour chaque mois entre novembre 2020 et octobre 2021. Le taux d'augmentation de l'indice des rentes est encore un autre nom pour ce taux (TAIR).
Le taux d'indexation des prestations de retraite des régimes de retraite du secteur public gérés par Retraite Québec, tels que le RREGOP, le RRE, le RRF, le RRF, le RRPE, etc., est déterminé selon le même taux de 2,7 %. Il en est de même pour la rente du conjoint survivant.
Rappelons que trois méthodes sont utilisées pour déterminer l'indexation des rentes des employés retraités du secteur public en fonction des années où ils ont cotisé au régime. Si une personne a versé des cotisations pour plus d'une période, plus d'une formule peut être utilisée pour déterminer l'indexation de sa pension.
Veuillez noter qu'après l'adoption du projet de loi 126, des révisions ont été apportées aux formules d'indexation du Régime de retraite du personnel d'encadrement (RRPE).
Le Régime de rentes du Québec ne cesse de s'améliorer. En d'autres termes, à partir de 2019, les prestations supplémentaires dépendent du nombre d'années de cotisation. Dans une quarantaine d'années, les prestations seront pleinement réalisées.
Par conséquent, les pensions des jeunes travailleurs augmenteront le plus, tandis que celles des travailleurs plus âgés n'augmenteront que partiellement, en fonction du nombre d'années de cotisation à la section améliorée du régime.
La prestation de retraite maximale actuelle du régime de base du Régime de rentes du Québec pour un retraité de 65 ans ayant un revenu de 73 900 $ est de 14 925 $ en dollars de 2022. Dans 40 ans, avec l'ajout du régime complémentaire, cette rente passera à 22 657 $. Cela représente une augmentation de près de 52 %.
La planification de la retraite peut être un processus très intimidant. La perspective de vivre d'un revenu fixe peut créer beaucoup de stress, mais en planifiant l'avenir, vous pouvez éliminer une partie de ce stress. Les outils énumérés ici ont pour but de vous donner une longueur d'avance dans la planification de votre retraite et de vous aider à envisager un budget qui vous permettra de vivre la retraite que vous souhaitez.
