La finance personnelle formation avancee

La finance personnelle formation avancée

Introduction

Chaque individu qu’il soit jeune ou âgé ; femme ou homme doit un jour ou l’autre manipuler de l’argent, ce bien qui facilite l’échange et nous permet de nous procurer les biens et services dont nous avons besoin. Notre argent rend possible l’obtention de biens tels que la nourriture, les vêtements, le loisir, l’éducation des enfants ; de faire face aux maladies et de nous assurer une retraite décente.

Compte tenu de son importance dans notre vie, nous devons donc apprendre à le gérer et à ne pas le dépenser de n’importe quelle manière puisqu’il nous coûte du temps et des efforts pour l’obtenir.

Cette gestion ne se fera pas sans effort, car plusieurs personnes ne maitrisent pas leurs finances personnelles et d’autres ont du mal à joindre les deux bouts. Cette maitrise n’est pas si facile puisque tout le monde n’y arrive pas, mais rassurez vous ce n’est pas impossible.

Nous présenterons dans le cadre de cet ebook un moyen permettant de pouvoir mettre de l’ordre dans ses finances personnelles et comment y arriver à partir d’un instrument qui est le budget.

Vos finances personnelles

La finance personnelle est une partie de la finance qui se réfère à la gestion de la finance des individus d’où son nom. Elle s’attache à l’étude de la gestion de l’épargne des ménages, des activités de planification de retraite, de succession et des assurances. Elle permet une meilleure connaissance de sa situation financière et permet une retraite confortable. Lorsque les individus se préoccupent de leurs finances, ils évitent des tracas financiers tels que le surendettement, la pauvreté, etc.

Il s’avère impératif à toute personne de s’intéresser ou mieux encore prendre en main ses finances personnelles durant la période d’activité, car après cela ce sera la retraite où ses revenus ont tendance à diminuer à cause de l’inactivité. Cette gestion passera par toute une série de mesure qui permettra de bien gérer son revenu et de dégager une épargne positive qui pourra être thésaurisée mais qui serait mieux de faire fructifier à travers des investissements tels que les placements, le marché bousier,…

Le point de départ fondamental de la gestion de ses finances personnelles passe par la mise en place et le respect d’un budget qui prenne en compte tous les revenus et toutes les dépenses d’une personne ou une famille. Il convient alors de connaitre et savoir comment mettre en œuvre un tel instrument.

Le Budget

Généralement chaque décision qui doit se prendre dans notre vie nécessite une sortie d’argent qui provient pour la majorité des agents économiques du salaire qu’ils retirent de leur emploi. Le fait d’voir un emploi bien rémunéré ne signifie pas qu’on sera à l’abri des problèmes financiers puisque certains qui sont des cadres dans de grandes entreprises et qui sont bien rémunérés se trouvent à court d’argent en fin de mois. La raison est la suivante : les individus appartiennent à deux catégories, la cigale qui chante durant l’été, c’est-à-dire ceux qui dépensent tout ce qu’ils possèdent et ils y a ceux qui ressemblent à la fourmi qui travaillent et qui épargnent une partie de leurs gains. Les individus de la première catégorie ne font pas preuve d’économicité ou de rationalité dans leur décision, car le revenu d’un individu étant limité, il doit faire une gestion rationnelle de ses fonds. D’où la nécessité d’un budget. Concrètement quelle est la définition d’un budget ? A quoi sert-il ? Dans le cadre de cet ebook, nous présenterons ce qu’il ne faut attendre d’un budget et nous analyserons sa définition tout en mettant en évidence son importance pour chaque individu.

Un budget n’est pas une technique pour vous mettre des bâtons dans les roues à propos de votre argent ou encore un instrument qui vous incite à devenir radin envers tout le monde y compris vous-même. Le budget n’est pas un moyen de justifier ou de vous commander « Tu ne dépenseras point ». Au contraire, c’est un moyen permettant de dépenser sagement son argent en tenant compte de ses besoins réels, ce qui vous empêchera de dépenser votre argent dans des choses superflues.

Un budget n’est pas un document qui rendra possible instantanément l’atteinte de vos objectifs financiers ou autres. C’est un outil à élaborer et à appliquer, sinon cela ne vous servira à rien de l’avoir dresser.

Le budget personnel est un document qui contient vos différentes habitudes de consommation durant une période déterminée généralement le mois. Avant d’élaborer un budget, il faut s’asseoir et dresser ses différents besoins et dépenses qui vous sont propres ou personnels. N’imitez pas un ami ou ne lui demandez pas son budget et hop vous le remplissez. Ce serait là une grossière erreur puisque vos revenus, vos goûts sont différents et vos situations familiales ne sont pas les mêmes. C’est un document individuel d’où son nom de budget personnel.

Un budget personnel vous facilitera la tache en rendant plus facile la gestion de votre revenu, qui sert à la construction de votre avenir et de celui de votre famille. Cette préparation nécessite de l’argent qui devra être mis de côté, ce qui ne peut se faire si dépensez n’importe quelle façon votre argent. Point besoin de vous rappelez l’importance de l’épargne dans notre vie. En effet, celle-ci permet de faire face aux imprévus de la vie telles que les accidents, les maladies, etc. Elle permet de financer des achats importants dont le logement, l’éducation de nos enfants. Tout individu se doit de maintenir une partir de son revenus dans un compte d’épargne qui soit immédiatement disponible qui soit équivalent à 3 jusqu’à 6 mois de salaires.

La tenue d’un budget personnel vous permettra de maitriser vos finances personnelles et d’avoir une situation financière stable. Ce document vous empêchera de vous endetter inutilement, ce qui vous évitera le stress et les tracas financiers et juridiques qui découlent du surendettement ou de l’incapacité de rembourser ses dettes.

Ainsi, un budget personnel vous permettra de jouir d’une meilleure santé financière, ce qui sera profitable pour vous et pour les membres de votre famille. Cela affectera positivement votre réputation et vous facilitera l’octroi et le remboursement d’emprunt auprès des institutions financières. Il s’avère nécessaire maintenant de procéder à la méthodologie d’élaboration du budget personnel.

Elaboration d’un budget

Un budget est une photographie de la gestion de l’argent obtenu au cours d’un mois, il convient alors qu’il incorpore toutes les sources de revenus réelles et non potentiels, tous les besoins, les dépenses courantes et les différentes dépenses à venir ou qui pourrait avoir lieu, les imprévus et une partie réservée à l’épargne.

Cela nécessite de mettre par écrit les différentes dépenses que vous avez l’habitude d’effectuer tout en vous posant ces questions à chaque fois : Cette dépense est-elle nécessaire ? Qu’est ce qu’elle m’apporte à moi ou ma famille ? Aura-t-elle des incidences néfastes sur mon avenir ? Cette dépense ne m’empêche-t-elle pas de faire d’autres choses qui sont primordiales ?

Il y a des dépenses nécessaires et vitales dont on ne peut pas s’en passer telles que la nourriture, les vêtements, l’éducation des enfants, etc. mais il en a d’autres dont on peut s’interroger sur leur importance à court ou long terme dont les dépenses effectués pour l’achat de boissons alcoolisées (Je ne dis pas qu’il ne faut pas boire), les dépenses pour l’achat de cigarettes, les dépenses de casino, etc. Faisons un simple calcul : 1 paquet de cigarette par jour à 5 dollars ou euros ; 2 bières chaque jours 14 dollars ou euros par semaine ; 30 dollars ou euros par semaine pour d’autres loisirs tels que casinos, cinéma, etc. (là je suis radin) cela vous donne la somme de 4 113 dollars ou euros par an (5*365 + 14*52 + 30*52), vous pouvez dire que ce n’est pas la fin du monde, mais si vous réalisez un placement à 5 % dans un compte d’épargne pendant 20 ans, cela vous donne la somme 142 800,28 dollars ou euros à 10 % vous aurez 235 572 dollars ou euros, de quoi vous achetez une maison ou un petit appartement.

Remarque : Ce montant pourrait rapporter beaucoup plus, j’ai considéré que vousplacer l’argent au début de chaque année et les intérêts sont capitalisés annuellement, ce qui n’est pas un investissement intéressant puisque lorsqu’ils sont capitalisés plusieurs fois dans l’année par exemple chaque trimestre, cela vous rapporte beaucoup plus.

Je ne vous recommande pas de vivre comme un être asocial et éviter tous les plaisirs et les loisirs qui réjouissent le cœur de l’homme, mais je vous dis tout simplement de réfléchir à deux fois avant de réaliser une dépense et mesurer ce que cela vous coûte sur le long terme, c’est-à-dire, ce que vous pourriez acquérir avec cet argent.

Les revenus qui constituent généralement la première partie du budget désignent les montants d’argent obtenus par l’individu durant une période généralement un mois. Ils proviennent de la rémunération du travail (salaire), de la rémunération du capital (intérêts, rentes, dividendes, etc.), dont il faut enlever les cotisations sociales du gouvernement et les différentes obligations fiscales (l’impôt sur le revenu, impôt sur la fortune, etc.)

La deuxième partie du budget comprend les dépenses à effectuer au cours de la période. Ce poste comprend l’alimentation qui contient les dépenses liées à l’achat de biens de consommation aux supermarchés, les repas au travail. Cette partie est généralement l’une des parties les plus importantes du budget.

Le loyer et tout ce qu’il implique à savoir l’eau l’électricité, le téléphone, l’assurance, les équipements de logement, etc. La section transport comprend les dépenses relatives à l’achat d’essence, de l’entretien, de l’assurance. La section habillement désigne comme son nom l’indique l’achat et l’entretien de vêtements. La section loisir et éducation regroupe l’ensemble des dépenses qui concernent l’achat de livre, du paiement du câble, de cours, de sorties, l’internet et les vacances. La section santé comprend l’achat de médicaments, le paiement de consultations. La dernière partie de votre budget est la section Divers qui comprend les dépenses très faibles mais qui ne doivent être omis tels que : dons, animaux domestiques, achat de cadeaux, fonds de retraite, etc. Une autre partie peut être ajoutée dans le budget pour ceux qui ont des dettes. Cette partie du budget recensera les versements effectués pour le remboursement des différentes dettes tels que voitures, cartes de crédit, hypothèques, etc. La différence entre les revenus disponibles et l’ensemble des dépenses désigne l’épargne de l’individu.

Exemple de budget : Nous prenons le cas d’une seule personne, mais cela peut s’appliquer dans le cas d’un couple. Jennifer est cadre dans une organisation internationale, elle a un revenu mensuel de $ 10 000 HT. Ses taxes et autres prélèvement obligatoires s’élèvent à $ 3 000. Son revenu disponible se chiffre à $ 7 000. Son budget mensuel s’établit comme suit :

…

Ceci ne constitue qu’un exemple de budget pour un individu ou une famille. Dans le cas d’une famille vous inclurez dans l’élaboration de votre budget les différents revenus du foyer celui du mari et de la femme. Le revenu du mari et de la femme étant 5 000 dollars chacun, ajouté donne 10 000 dollars qui sera pris en compte dans l’élaboration du budget. Vous pouvez élaborer un budget quelque soit le montant de votre revenu, quelque soit votre situation matrimoniale et quelque soit votre âge. Le budget constitue le seul moyen qu’à une personne de connaître sa situation financière et de bien gérer son revenu. L’élaboration et le respect d’un budget qui prend en compte toutes les dépenses, permettra de connaitre la stabilité financière et si l’épargne (la dernière du budget) dégagée est importante et rapporte des intérêts, permettra au ménage d’attendre la liberté financière à long terme.

Respecter votre budget

L’élaboration d’un budget est louable puisqu’il témoigne de la volonté de la personne à prendre en main ses finances personnelles, mais cela ne servira à rien s’il n’y a pas de suivi ou encore le respect. Pour y arriver on doit utiliser des instruments tels que les logiciels financiers.

Les logiciels de gestion financière constituent un moyen concret de gérer votre argent qui est si précieux. Il existe plusieurs logiciels de gestion financière, certains sont payants, d’autres sont disponibles gratuitement sur Internet et que l’on peut télécharger facilement et rapidement. Nous présenterons quatre d’entre eux :

1. Microsoft Excel : C’est un logiciel très connu qui fait partie de la suite Office de Microsoft utilisé par des millions de personnes dans le monde. C’est un tableur qui permet de réaliser des calculs. Vous pouvez facilement l’utiliser en tant que logiciel financière et établir tout simplement un budget en utilisant deux colonnes : type de dépense et le montant, vous pouvez également ajouter une autre colonne pour indiquer le jour de la dépense ; éventuellement une colonne revenus si pou percevez différents types de revenus à des périodes différentes.
2. Microsoft Money : C’est autre logiciel de Microsoft qui comme son nom l’indique a pour objectif la gestion de votre argent. Ce logiciel financière existe en deux versions : Microsoft Money Suite financière 2005 et Microsoft Money Standard. La version Money Suite financière 2005 est très intéressante puisqu’elle permet de réaliser beaucoup de choses dans la gestion de votre argent. Outre la préparation d’un budget, il permet de contrôler son niveau d’endettement à l’aide de simulation et aussi la gestion de son portefeuille de placement.
3. Bankperfect : C’est un logiciel de gestion financière qui permet un bon contrôle de ses finances personnelles et qui est gratuit. Il offre plusieurs fonctionnalités : comptes illimités, pointage, graphiques, exports Excel ou HTML, imports QIF, filtrage, Catégories, Gestion de portefeuilles… il vous sera même utile pour le marché boursier puisqu’il permet le téléchargement cotations.

Quicken : c’est un logiciel financier produit au Canada et qui es très apprécié par les Canadiens. C’est un logiciel qui permet de réaliser avec rapidité des tâches financières et très facile à manipuler. Il permet une bonne gestion de

ses finances personnelles et l’atteinte de ses objectifs d’épargne.

Les logiciels de gestion financière constitue un moyen efficace de mettre de l’ordre ou de bien gérer vos finances personnelles, alors, n’hésitez pas à les utiliser.

Source : 

Débarrassez-vous de vos dettes

Vos dettes constituent vos pires ennemis dans la maitrise de vos finances personnelles. En effet, lorsque vous empruntez pour effectuer une dépense de consommation, d’investissement ou autre, vous aurez à rembourser plus tard et à des verser des intérêts par la suite, ce qui signifie que vous devriez réfléchir avant de contracter un emprunt. Bref, nous supposons que vous êtes endettés (même si vous ne l’êtes, ceci vous sera utile à l’avenir au cas où vous en contracterez une dette), l’idée est que vous devriez vous débarrasser au plus vite avec vos dettes.

Supposons que vous avez emprunté 15 000 euros pour l’achat d’une voiture au taux de 10 % pour une période de 3 ans, alors vous aurez à verser tous les mois 484 euros et payer 2 424,28 euros d’intérêts comme indiqué ci-dessous :

Capital :  15000

Taux annuel : 10

Nombre de mensualités :  36

Valeur d'une mensualité : 484,007807907562

Coût total du crédit :  17 424,28 dont 2 424,28 d'intérêts

Supposons que le même prêt est effectué pour une période de 5 ans (60 mois) ; vous aurez à verser 318,70 euros tous les mois (super, je vais débourser moins d’argent) mais vos intérêts seront plus élevés soit 4 122,34 euros comme indiqué :

Capital :  15000

Taux annuel : 10

Nombre de mensualités :  60

Valeur d'une mensualité : 318,705670669024

Coût total du crédit :  19 122,34 dont 4 122,34 d'intérêts

On peut faire la même chose pour un emprunt hypothécaire. Vous empruntez 200 000 euros pour financer votre logement sur 20 ans au taux de 12 %, alors vous aurez à payer tous les mois 1101,08 euros et payer comme intérêts 164 260,67 euros pendant 20 ans comme indiqué ci-dessous :

Capital :  100000

Taux annuel : 12

Nombre de mensualités :  240

Valeur d'une mensualité : 1101,08613356961

Coût total du crédit :  264 260,67 dont 164 260,67 d'intérêts

Vous décidez de rembourser sur 30 ans, 1028 euros tous les mois mais 270 300,53 euros d’intérêts au bout des 360 mois, comme indiqué ci-dessous :

Capital :  100000

Taux annuel : 12

Nombre de mensualités :  360

Valeur d'une mensualité : 1028,6125969255

Coût total du crédit :  370 300,53 dont 270 300,53 d'intérêts

Ces calculs ne sont pas là pour vous faire peur, mais ils traduisent le pouvoir de l’intérêt composé et le fait de liquider vos dettes. Ne considérer pas seulement les mensualités, car c’est une grande erreur puisque plus vous augmentez la période de prêt, plus les mensualités ont tendance à diminuer, ce qui peut à court terme être bénéfique pour votre budget, mais à long terme hypothéquer votre avenir, car une maison n’est pas le seul bien que vous voudrez posséder dans votre vie, vous aurez également à emprunter pour acheter une voiture, des équipements électroménagers, payer vos cartes de crédit,… Cette situation à long terme peut entrainer le surendettement, vous avez intérêt à diminuer vos dettes par exemple en diminuant la période.

Vos finances et votre avenir financier

Si vous désirez maitriser vos finances personnelles, vous devez non seulement établir un budget et le respecter grâce aux différents logiciels de gestion financière mais également vous fixer des objectifs à court, moyen et long terme. Vos objectif seront clairs, précis, réalisable et comprendront une échéance déterminée.

Napoléon Hill, dans son ouvrage « Réfléchissez et devenez riche » nous exhorte à établir un objectif clair et précis accompagné d’une échéance. Ne dites pas : mon objectif est d’atteindre la liberté financière, car c’est trop vague. Il faut se fixer un objectif clair et défini par exemple : Je veux posséder une entreprise de soin de beauté dans 5 ans. Robert Kiyosaki dans : « Père riche, Père pauvre, le quadrant du cashflow pour atteindre la liberté financière » met en évidence les différents éléments qui nous procure la liberté financière ou l’atteinte de la réussite financière qui sont les côtés droit de son quadrant à savoir le propriétaire d’entreprise (P) et l’investisseur (I). Il recommande également de commencer même de manière insignifiante mais de le faire quand même afin d’avancer dans la bonne direction.

La gestion de vos finances personnelles constituera un facteur déterminant dans votre réussite financière. Si vous avez des objectifs financiers bien définis, il vous faudra d’abord mettre de l’ordre dans votre train de vie quotidien à travers un budget et maitrisez vos dettes éventuelles. Ceci demande beaucoup d’efforts, mais vous devriez rapidement, car plus vous tardez à le faire, plus il vous sera difficile de retrouver la santé financière.

COMMENT MAITRISER VOS FINANCES PERSONNELLES A PARTIR DU BUDGET

La réussite financière est un objectif qui est poursuivi par des millions de gens dans le monde mais il demande un objectif, de la planification, la réalisation de chose concrète et de la patience. Plusieurs éléments peuvent vous permettre de l’atteindre dont l’entreprise ; les investissements par exemple les placements, les marchés financiers dont la bourse ; l’immobilier, etc. qui comme vous pouvez le constater sont des stratégies de long terme d’où la nécessité de la persévérance, mais comme dit le proverbe « qui va lentement arrive surement », vous pouvez connaître donc la liberté financière. Vous devriez donc, vous instruire financièrement et pour cela, je vous recommande le blog suivant :

Quelques ressources

Les différentes ressources sont constituées essentiellement de documents et de logiciels supplémentaires pouvant vous aider dans votre objectif de gérer efficacement vos finances personnelles :

1. Grisbi : Grisbi est un programme écrit par des français et il respecte parfaitement l'esprit de la comptabilité à la française. Grisbi est multi-comptes, multi-devises, et multi-utilisateurs. Il gère les tiers, les catégories de recettes et de dépenses, mais aussi les imputations budgétaires, les exercices et d'autres informations qui le rendent parfaitement adapté à la comptabilité d'une association (hormis celles qui sont tenues à la comptabilité en partie double).

Gestion 2000 : Gestion 2000 est un logiciel de gestion utilisant Microsoft Accesset Excel pour le stockage de vos données. Vous pouvez utilisez ce logiciel sans connaitre les logiciels de Microsoft.

…

Ce petit guide vous a permis de vous mettre sur la bonne voie consistant à comprendre l’importance de la réalisation et du respect d’un budget personnel. La non réalisation d’un budget entraine une mauvaise utilisation de ses fonds, ce qui conduit à l’endettement. Or nous savons très bien que l’endettement est un frein à la réussite financière. Le budget vous permettra de gérer efficacement votre argent et dégager une épargne positive qui est le premier pas vers la richesse et la réussite financière. En effet dès que vous disposez d’une épargne vous pouvez le faire fructifier en utilisant divers moyens tels que les placements, le marché boursier, le lancement d’une entreprise, l’internet, etc…

Vous devez augmentez vos connaissances financières en lisant des ouvrages relatifs à la finance personnelle, aux investissements et à la planification financière qui vous aideront à prendre en main votre avenir financier.

TABLE DES MATIERES

Conditions d’utilisation _ 2

Responsabilités __ 3

Note de l’éditeur _ 4

Table des Matières ____ 5

Introduction 6

Vos finances personnelles ____ 7

Le Budget _ 8

Elaboration d’un budget ____ 10

Respecter votre budget_ 16

Débarrasser vous de vos dettes ____ 18

Vos finances et votre avenir financier ____ 21

Quelques ressources___ 23

Conclusion  24